Онкострахование в россии


Эта статья расскажет вам об онкостраховании — так называют специализированные полисы для защиты от рака. Подобные контракты уже предлагают рынку крупнейшие российские игроки — Сбербанк, ВТБ, Альфа, и ряд других. Помимо специализированных решений защита от онкологии также возможна и с помощью дополнительных программ в составе полисов страхования жизни.

Ниже представлен обзор различных контрактов, доступных на российском рынке. А также — рекомендации для выбора оптимального решения для защиты от рака, и критических заболеваний.

1. Зачем нужна онкостраховка

В жизнь любого человека, к сожалению — есть вероятность заболеть раком. И нужно понимать, что вероятность эта достаточно высока.

Если заболевание случается — семья попадает в очень сложную ситуацию. Нужно немедленно начать борьбу со смертельной болезнью. А для этого в большинстве случаев нужны деньги.

Безусловно, в нашей стране онкологию лечат бесплатно по ОМС. Однако здесь есть ряд проблем.


Ведь на сложные обследования для подтверждения диагноза может быть длинная очередь. Как и на срочную операцию. И далеко не всегда в системе ОМС можно использовать самые эффективные лекарства и терапию. Например — таргетные препараты, или хирургический робот «Да Винчи».

Но близкому человеку необходимо помочь как можно скорее! Ведь опухоль растёт, и может дать метастазы. Тогда лечить человека станет гораздо сложнее.

Здесь и приходят на помощь программы онкострахования. Они позволяют семье не терять времени в борьбе с заболеванием.

2. Как работает онкострахование

Принцип работы полиса в следующем. Если застрахованному человеку ставят онкологию — то полис выплачивает семье крупную сумму для оплаты лечения. Либо, в части контрактов — семья не получает денежных выплат, однако страховая компания будет оплачивать все медицинские счета за необходимые обследования, лекарства и врачебные процедуры в лучших зарубежных клиниках.

На рынке есть три типа различных решений. Давайте кратко обсудим каждое из них.

2.1. Дополнительные программы в полисах страхования жизни

Компании по личному страхованию часто предлагают в контрактах дополнительную программу СОЗ. Это сокращенное название смертельно-опасных заболеваний. Эти программы защищают в том числе и от рака.

Если человек заболеет, то страховая компания сделает ему денежную выплату. И эти средства человек сможет использовать для оплаты необходимого лечения.


И хотя формально такой способ решения проблемы есть — вряд ли его стоит, если вас интересует именно защита от онкологии. Почему?

Потому что в данном случае СОЗ — это лишь дополнительная программа в составе полиса по страхованию жизни. И поэтому небольшая часть совокупного взноса будет оплачивать необходимую вам защиту от СОЗ.

Примером подобного контракта может служить «Гардия» компании ППФ. Вот расчёт для 35-летнего мужчины:

В полисах страхования жизни можно подключить дополнительную программу страхования от смертельно-опасных заболеваний (СОЗ))
Проект «Гардиа» с защитой от смертельно-опасных заболеваний


При суммарном ежегодном взносе в 47.030 рублей в год выплата при онкологии составит всего 1.000.000 рублей. Почему при значительном взносе выплата весьма невелика? Потому что существенная часть взноса (в примере выше — более 70%) расходуется на страхование жизни, а не на защиту от СОЗ.

Поэтому в специализированных решениях для защиты от онкологии вы можете получить более высокую выплату в расчёте на сделанный взнос. Эти специализированные решения описаны ниже.

Онкострахование для защиты от рака и финансовых проблем

2.2 Полисы с денежной выплатой

Ряд страховщиков предлагают контракты, которые делают крупную выплату заболевшему человеку. Пример подобного решения — это программа «Управляй здоровьем! + Онлайн» от «ВТБ страхование».

Ниже представлены основные параметры контракта. Цены приведены в рублях:


Основные параметры полиса защиты от онкологических заболеваний «Управляй здоровьем! + Онлайн» от "ВТБ страхование"
Основные параметры контракта «Управляй здоровьем! + Онлайн»

Программа действует год, период ожидания составляет 6 месяцев после оплаты взноса. Так называется период после договора вступления в силу, в течение которого возникшая болезнь не будет считаться страховым случаем. Подобные периоды ожидания используют все компании для борьбы с мошенничеством.

Однако стоит отметить, что полгода — очень длинный срок. На рынке есть контракты с периодом ожидания всего в 3 месяца.

Преимущество полиса «Управляй здоровьем! + Онлайн» в том, что его можно оформить online. Также при наступлении страхового случая клиент получит необходимые в таком случае консультации. Речь о телефонных консультациях по диагностированному заболеванию, выбору профильной клиники для лечения, и необходимых лекарствах.


Недостатком этого решения является низкий размер страховой выплаты — особенно для детей, и уже зрелых людей. Эта сумма во многих случаях не позволит семье использовать платную медицину в полной мере.

Здесь нужно отметить, что ВТБ предлагает целую линейку полисов «Управляй здоровьем». И выше описан только контракт + Онлайн. Другие контракты этого семейства могут включать более крупную выплату по факту диагноза, а также оплату лечения на сумму до 7.000.000 рублей.

2.3 Страховки с оплатой лечения

Подобные полисы фактически являются добровольным медицинским страхованием (ДСМ) для защиты от онкологии. Постановка диагноза будет являться страховым случаем. И затем страховщик оплатит заболевшему человеку необходимые анализы, терапию и лекарства.

2.3.1 Сбербанк «Горизонт здоровья»

Примером подобного решения может быть онкострахование Сбербанка «Горизонт здоровья». Это договор на один год, с возможностью пролонгировать его на срок до 5 лет.

В стоимость полиса входит ежегодный chech-up для проверки здоровья. При подозрениях на заболевание человек в рамках полиса имеет возможность получить второе медицинское мнение от зарубежного узкопрофильного врача.


Если человек заболеет раком, то компания организует и оплатит его лечение на сумму до 8,5 млн. рублей. Лечение возможно в том числе и за рубежом. Максимальный возраст застрахованного — 75 лет.

2.3.2 Альфасинопсис

Схожим образом работает и программа AlfaSynopsis (АнтиОнко) от Альфастрахования. Если человек получает онкологический диагноз — то компания занимается организацией лечения, и оплачивает его.

Есть два варианта программы — с лечением в России, либо с лечением за рубежом. Они отличаются по стоимости:

Онкострахование AlfaSynopsis (АнтиОнко) - основные параметры полиса
Условия программы AlfaSynopsis (АнтиОнко)

Период ожидания в этом договоре составляет 4 месяца. При пролонгации договора период ожидания не применяется.


2.3.3 Best Doctors

Также к числу подобных решений относится полис защиты от критических заболеваний Best Doctors. Этот контракт предлагается в сотрудничестве с Ренессанс страхование, ВТБ, ВСК и рядом других российских страховщиков. Он способен предоставить человеку лечение в лучших мировых клиниках не только от рака, но и от целого списка смертельно опасных болезней.

В Best Doctors лимит защиты может составлять до 4.000.000 евро. В пределах этой суммы человеку будет оплачено лечение, последующие чекапы, а также стоимость лекарств. Период ожидания в этом договоре составляет всего 90 дней. Человек может быть под защитой вплоть до возраста в 85 лет.

Также в ряде случаев этот полис предполагает денежную выплату при поставке диагноза. Подробное описание этого договора вы найдёте здесь.

3. Как выбрать программу страхования

Поговорим о том, какое решение лучше выбрать для защиты своей семьи. Ниже перечислены важные аспекты, на которые нужно обратить внимание при выборе полиса.

3.1 Денежная сумма или оплата лечения?

Из этих двух вариантов я бы рекомендовал выбрать полис с оплатой лечения. Почему?

Потому что заболевшему человеку нужны не деньги сами по себе. Ему нужно срочно организовать лечение у профильного специалиста в лучшей клинике. И затем — оплатить это лечение.


Но такого специалиста, и такую клинику ещё нужно найти. Человеку, который заболел — сложно будет этот сделать самостоятельно. А страховые компании уже наладили отношения со многими больницами — как российскими, так и зарубежными. И в зависимости от диагноза могут немедленно предложить человеку лечение в лучшей профильной клинике.

Кроме того — во многих ДМС с онкологией страховая компания обязана организовать лечение. Это означает выбор и бронирование рейсов, оплату билетов и виз для зарубежной поездки. Резервирование и оплату гостиничных номеров для пациента, и сопровождающего лица.

Тем самым в страховках с оплатой медицинских услуг человек фактически получает лечение «под ключ». Это гораздо проще, чем организовывать лечение самостоятельно.

3.2 Лимит покрытия — сколько стоит вылечить онкологию

Важным является и уровень защиты в полисе, который вы планируете открыть. По оценке ассистанской компании Madanes Advanced Healthcare средняя стоимость лечения онкологии в России сейчас превышает 1 миллион рублей. По иным оценкам, средняя стоимость лечения порядка полутора миллионов рублей. Если же говорить о лечении в зарубежных клиниках, то цена подобной услуги обычно превышает 50.000 долларов.

А значит — вам нужен полис, выплата в котором превышает указанный бюджет. И превышает значительно. Потому что ежегодно появляются новые методы терапии, и препараты для лечения сложных болезней.


И поэтому стоимость современного, эффективного лечения год за годом будет расти. И ваша страховка должна покрыть стоимость самого современного лечения — даже через 10-15 лет. Лишь тогда вы будете в безопасности. А это значит — вам нужен высокий лимит защиты в полисе.

Вот некоторые данные компании Best Doctors о стоимости лечения, проведённого для российских клиентов за рубежом:

Примерная стоимость лечения онкологических заболеваний за рубежом

3.3 Набор рисков — от чего защищает онкополис

Выбирая решение — обратите внимание на состав рисков, от которых вас будет защищать полис. Здесь вариантов два — либо только онкология, либо расширенный перечень опасных заболеваний. И второй вариант гораздо предпочтительней.

Потому что перечень смертельно-опасных заболеваний только лишь раком вовсе не исчерпывается. Может возникнуть доброкачественная опухоль — формально она не относится к онкологии, но тоже очень опасна. И очень вероятно, что в таком случае человеку будет необходимо сложное хирургическое вмешательство. Либо же человеку потребуется сердечного приступа потребуется аорто-коронарное шунтирование. А это сложная и дорогая операция.


И если ваша задача — обеспечить себя высококлассной медицинской помощью на случай сложных заболеваний, и обезопасить семью от финансовых проблем — то выбирать стоит полис, который способен защитить от нескольких сложных, и довольно частых заболеваний.

3.4 Срок ожидания

Как уже говорилось, срок ожидания (или же выжидания) — это период времени после вступления договора в силу, в течение которого установленный диагноз не будет страховым событием. Соответственно и выплаты тогда тоже не будет.

Например, если период ожидания составляет полгода, а болезнь диагностирована через 150 дней после выпуска полиса, то тогда полис не сработает. И поэтому стоит выбирать ту страховку, в которой период ожидания как можно короче.

Онкостраховки обычно действуют год, и затем прологируются при оплате человеком взноса за следующий год. В таком случае, если полис уже действует год — период ожидания при смене лет не действует. Он применяется лишь единожды — в тот момент, когда человек первоначально открывает свой договор.

3.5 Предельный возраст для страхования

В каком бы возрасте ни затронуло человека серьёзное заболевание — ему потребуется срочная и дорогостоящая врачебная помощь. И поэтому стоит использовать для страхования тот полис, который может защищать человека максимальное количество лет.

На сегодняшний день этому требованию удовлетворяет контракт Best Doctors. Он способен защищать человека вплоть до возраста 85 лет. Однако такой контракт открыт может быть лишь до наступления 65 лет, не позже. Затем этот договор можно лишь пролонгировать, но открыть для человека 65 лет и старше подобный полис уже нельзя.

3.6 Краткое сравнение программ страхования

В таблице ниже приведены основные параметры онкострахования, которые предлагают крупнейшие в России компании:

Онкострахование - краткий обзор полисов, представленных на рынке РФ
сравнение онкостраховок, доступных в РФ

4. Подводя итог

Очень важно иметь защиту от критических заболеваний. Потому что полис немедленно обеспечит заболевшему человеку самую качественную врачебную помощь. И это поможет ему побороть болезнь.

Кроме того, полис защитит финансовые интересы и будущее семьи. Подумайте, как много активов может потерять семья, если кто-то из близких заболеет. Будут потрачены все сбережения, и многие ценности будут проданы — чтобы срочно найти деньги на необходимое лечение.

Защитите своё здоровье, и обеспечьте финансовую безопасность близких. Если вам нужна консультация по теме с последующим выпуском полиса — пожалуйста, свяжитесь со мной:

Онкострахование для защиты от рака и финансовых проблем

Владимир Авденин,
независимый финансовый консультант

Источник: avdenin.ru

  1. В чем заключается разница между программой «Грани здоровья» и обычными программами добровольного медицинского страхования?

    Добровольное медицинское страхование (ДМС) является прекрасным дополнением к программе «Грани здоровья». Заболевания, покрываемые программой «Грани в здоровья», как правило, являются исключениями из покрытия ДМС. Договор ДМС не включает в себя сервисные услуги такие, как второе медицинское мнение, организация лечения, организация проезда, организация проживания. Программа «Грани здоровья» включает в себя три основных параметра:

    • Регулярные (каждые два года) комплексные обследования организма,
    • Ассистанс – услуги, оказываемые Застрахованному в соответствии с условиями Договора страхования при наступлении страхового случая в натуральной форме через медицинское содействие: услуги «Второго медицинского мнения», подбор медицинского центра для лечения, организация трансфера, лечения и прочее.
    • Формирование капитала, что является дополнительным преимуществом продукта. В случае, наступления страхового события (диагностирование критического заболевания) страховая компания организовывает лечение критического заболевания и по истечению срока действия программы Застрахованному осуществляется возврат взносов в полном объеме с начислением потенциального инвестиционного дохода при условии своевременной оплаты всех взносов.
  2. Чем мне поможет программа «Грани здоровья»?

    Лечение любого из покрываемых программой заболеваний стоит очень дорого. Ниже в качестве примера представлена примерная стоимость некоторых медицинских процедур в престижных медицинских центрах США:

    • аутологичная трансплантация костного мозга — 488 000 евро;
    • аллогенная трансплантация костного мозга — 600 000 евро;
    • замена аортального клапана сердца с сердечно-легочным шунтированием 122 500 евро. Программа «Грани здоровья» берет на себя решение финансовых вопросов, даёт пациенту возможность сосредоточиться на здоровье. Каждые два года Застрахованному предлагается комплексное обследование организма, которое позволяет выявить отклонения в состоянии здоровья и диагностировать заболевания на ранних стадиях. По окончанию срока программы Застрахованный получает всю сумму накопленных взносов, при условии их своевременной оплаты.
  3. Каков минимальный и максимальный возраст для приобретения данной программы?

    Застрахованным по данной программе может быть дееспособное физическое лицо в возрасте от 3 до 63 лет на дату начала действия Договора страхования. Согласование в индивидуальном порядке принятия на Страхование Клиента иного возраста (не входящего в диапазон от 3 до 63 лет на дату начала действия Договора страхования) не предусмотрено.

  4. Придет ли мне напоминание о необходимости оплаты очередного взноса?

    Да, Вам придет sms-оповещение на номер телефона указанный в Договоре страхования за 14 дней до даты оплаты очередного взноса.

  5. Что такое Check-Up?

    Комплексное обследование организма (Check-Up) – вид медицинской услуги, представляющий собой комплекс медицинских услуг по медицинскому обследованию Застрахованного, предусмотренный условиями Договора страхования, в случае обращения Застрахованного за получением указанного сервиса в течение срока действия Договора страхования. Check-Up проводится 4 раза за период действия программы: 1, 3, 5 и 7 годы действия Договора страхования. Первый Сheck-up проводится после окончания выжидательного периода (120 дней) по Договору страхования.

  6. В течение какого времени с момента получения приглашения, Застрахованный должен пройти Check-Up?

    С момента получения приглашения Застрахованный должен пройти Check-Up до окончания страхового 1,3,5,7 года действия программы.

  7. Какая компания предоставляет услуги Assistance?

    Услуги Assistance предоставляет компания «Best Doctors», имеющая двадцатипятилетний опыт работы в качестве международного поставщика медицинских услуг. Более 30 миллионов человек имеют доступ к услугам компании в более чем 100 странах.

  8. Что представляет собой услуга «Второе медицинское мнение»?

    Второе медицинское мнение – это структурированный процесс вынесения второго медицинского заключения, основанный на углубленном изучении медицинских данных Застрахованного и предлагающегося диагностического материала признанным медицинским экспертом мирового класса. Застрахованный направляет Страховщику собранный пакет документов, который затем будет отправлен врачу – эксперту, выбранному для рассмотрения случая с учетом специализации, для получения «Второго медицинского мнения» и согласования плана лечения.

Источник: www.ingos.ru

Первые онкологические программы появились в США еще в 50-х годах прошлого века. Актуальность и быстрый рост рынка страхования в Америке обусловлен высокой стоимостью медицинских услуг. Дополнительные страховые взносы выгодно окупают затраты на расходы во время болезни в стране с одним из самых дорогих медицинских обслуживаний в мире.

В 2013 году курс терапии от рака стоил в США $48 821, а в 2014-ом — уже $58 097. Ни государственная, ни коммерческая стандартная страховка не позволяла полностью покрыть лечение: в 2016 г. больной раком в Америке ежемесячно тратил $2 116 — $5 976 сверх страховых выплат. Всё это сформировало активно развивающийся рынок дополнительных страховых онкологических программ в США.

Одни из самых крупных игроков рынка онкострахования в Америке: Aflac, MetLife, Colonial Life, Mutual of Omaha и Humana.

Страховая программа от рака в Америке покрывает не только расходы на терапию, дорогостоящие операции и современные технологии лечения. Дополнительные затраты, связанные с потерей трудоспособности, также берет на себя страховая компания: транспортные расходы, оплата за аренду жилья и детский сад для ребенка.

По оценке портала “Онкострахование”, страхование от рака обходится американцу в среднем в $240-480 в год. Эта цифра может варьироваться в зависимости от возраста застрахованного и объема предполагаемых выплат. Стандартная страховая выплата по дополнительному полису составляет около $10 000 — $30 000 на человека.

Рынок онкострахования развит не только в США, но и в странах с ограниченным бюджетом государственного страхования. В 1974 году страховые полисы от рака появились в Японии, после прихода американской компании Aflac. Развитие онкострахования в Китае в начале 2000-х также спровоцировали западные фармацевтические компании.

До сих пор дополнительное страхование — предмет споров среди экспертов по всему миру. По мнению американских специалистов, классическая программа страхования в состоянии покрыть расходы, связанные с развитием онкологических заболеваний у человека. Однако есть определенная категория граждан, которым дополнительный полис поможет существенно сократить расходы. В эту группу риска входят пожилые люди и те, чьи родственники перенесли рак.

Обратить внимание на страховую программу от рака стоит курильщикам и людям, страдающим от ожирения. Основному кормильцу семьи, без дохода которого семья не сможет функционировать, дополнительный полис гарантирует безопасность родственников и близких. Онкострахование в России позволяет получить качественную, а главное, своевременную медицинскую помощь.

Источник: tjournal.ru

Причина роста спроса на страхование от рака

В России активно применяется государственное обязательное медицинское страхование, поэтому внедрение на страховой рынок нового продукта обусловлено иными причинами, чем в странах, в которых расходы на лечение полностью возлагаются на заболевшего. Актуальность онкострахования вызвана предоставляемой гарантией финансовой стабильности граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию. Спрос на страховой продукт постоянно растет, что обусловлено следующими причинами:

  • Сложность в постановке точного диагноза при обследовании;
  • Применение государством системы квот на лечение;
  • Отсутствие возможности получения профессиональной помощи по базовой страховке при специфических заболеваниях;
  • Проблематичность в оказании помощи гражданам, проживающим на удалении от федеральных медицинских центров.

В результате недостаточного оснащения диагностическим оборудованием лечебных учреждений или проведения клиентам не полного комплекса мероприятий, направленных на выявление болезни, 34% медицинских диагнозов определяются на глаз, что обуславливает их неактуальность. Неправильное заключение о состоянии здоровья пациента обуславливает неэффективность составленного для него плана лечения по государственной программе. В страховые программы, предметом которых является здоровье человека, подверженное раковым заболеваниям, включена услуга «второго мнения», подразумевающая перепроверку диагноза и выбранного метода лечения специалистами другого медицинского учреждения.

Основной причиной внедрения страховок от рака, является введенная государством система квот на лечение. По квоте выделяются денежные средства сверх предусмотренной базовыми параметрами помощи по программе обязательного медицинского страхования. Она также регламентирует количество мест в клинике. Не всегда государство может выделить квоту ввиду большого спроса на аналогичную услугу.

Бонусом нововведения является компенсация расходов на поездку за границу для проведения оперативного или химиотерапевтического вмешательства. Финансовые средства выделяются в случае, если такое врачебное решение является единственно возможным способом спасти жизнь страхователя.

Часто для получения лечебных услуг по стандартной страховке, пациенту приходится ожидать своей очереди, которая может длиться продолжительное время. Его потеря может стоить жизни клиента, поскольку исход раковых заболеваний зависит от своевременности лечения. Внедрение онкостраховок, позволяет начать лечение сразу же после выявления проблемы, а денежные средства выделяются в достаточном объеме для проведения необходимых процедур.

Клиенты страхового продукта

Ресурсов государственного полиса обязательного медицинского страхования достаточно для большинства граждан. Онкостраховкой рекомендуется пользоваться лицам, жизненные обстоятельства и состояние здоровья которых могут спровоцировать раковые заболевания. К ним относятся люди пожилого возраста, а также имеющие родственников, ранее перенесших такие болезни, вне зависимости от итогов их лечения. К категории риска специалисты относят курильщиков и лиц, вес тела которых превышает нормальные отметки. Воспользоваться онкостраховкой рекомендуется основным кормильцам семьи, без заработка которого она не сможет полноценно функционировать. Покупка специфического полиса является также гарантией проведения качественной диагностики и своевременного выявления не только рака, но и других не менее опасных заболеваний.

Динамика рынка ДМС по онкологическому страхованию

Страховые компании стремятся заинтересовать потенциальных клиентов в своем продукте за счет поощрения долгосрочного сотрудничества увеличением страхового покрытия и возможностью варьирования суммы выплат в зависимости от стадии и локализации заболевания. При оформлении договора на длительный временной период, в каждый последующий год беспрецедентного сотрудничества уменьшается величина обязательных платежей и увеличивается потенциальный размер выплат, предусмотренных на случай онкозаболевания. При своевременной уплате страховых взносов, их величина может возрасти на 15% от изначального размера покрытия расходов.

Действующие программы в России

На сегодняшний день на рынке специфического страхования находится более 200 компаний. Их программы сотрудничества кардинально различны между собой. На величину сборов оказывает влияние состояние здоровья потенциального клиента и желаемый им объем страхового покрытия. Востребованность страховщика зависит от предлагаемых условий страхования. Лояльным отношением к клиентам и добропорядочной репутацией отличаются организации, параметры сотрудничества которых рассмотрены в таблице.

Величина страховой выплаты зависит от условий страховой программы и размера ежегодного платежа. Она может варьироваться от 300 000 до 20 000 000 рублей. Ежегодный платеж зависит от перечня потенциальных услуг, расходы на которые покрываются страховкой. Его величина находится в пределах от 10 000 до 40 000 рублей и может быть увеличена в случае, если в условии соглашения предусмотрено лечение за границей.

Основные показатели развития страхового рынка

Статистический анализ временного периода 2013-2017 года, для которого характерно развитие области страхования в сфере онкозаболеваний, показывает рост востребованности такой услуги. Динамику страхового рынка можно отследить по годовым итоговым показателям, занесенным в отчетную документацию. Она наглядно просматривается в крупных страховых компаниях, услуги которых были востребованы до внедрения нового продукта.

В Ренессанс-жизнь первые договоры были оформлены в 2014 году. По его итогам было заключено 519 контрактов общей стоимостью 5 139 000 рублей. Актуальность страховой услуги можно отследить по данным за последующие годы. В 2015 году было подписано 19 529 страховых договоров общей стоимостью в 215 064 000 рублей. За два года их количество было увеличено до отметки в 39 144 соглашений, стоимостью 519 990 000 рублей.

На сегодняшний день по количественным показателям оформленных полисов на рынке онкострахования лидирует ВТБ-страхование. В организации количество страхователей, желающих сотрудничества по онко-программе на 2017 год превысило значение в 160 000 человек. Страховая программа была внедрена компанией в 2013 году, и сразу же заняла в этой нише лидирующую позицию за счет сравнительно расширенной линейки страховых продуктов. По итогам 2015 года в ней было застраховано 64 000 граждан. На следующий год показатель увеличился до 155 000 страховщиков.

Заключение

Внедрение нового страхового продукта на российский рынок позволяет уменьшить смертность раковых больных и обеспечить нормальный уровень качества их жизни. Онкострахование снижает риски врачебных ошибок и позволяет начать лечение сразу же после выявления болезни. По полису оказывается реальная поддержка больному в сфере качественной диагностики и эффективного лечения. В особо тяжелых медицинских случаях возможно спонсирование заграничного лечения по показаниям членов врачебной комиссии.

Источник: insur-portal.ru

Договор: ожидание и реальность

Чтобы узнать, как на самом деле работает онкостраховка, корреспондент Лайфа побывал в трёх компаниях — «Ренессанс жизнь», «ВТБ страхование» и «Росгосстрах». 

Несмотря на серьёзный рост числа застрахованных, консультанты страховых компаний при вопросе об онкостраховании теряются и просят помощи у более опытных коллег, затем предлагают ознакомиться с брошюрами по страхованию по различным программам — в «ВТБ страхование» это программа «Управляй здоровьем!», в «Ренессансе жизнь» это «Медицина без границ», в «Росгосстрахе» — ВМП («Высококвалифицированная медицинская помощь»).

Для оформления страховки требуется только паспорт и деньги — никаких медицинских справок. Перед заключением договора надо заполнить анкету, чтобы подтвердить отсутствие заболеваний, при наличии которых от онкологии не страхуют. 

Кроме того, страховка не покроет онкологические заболевания кожи. По мнению страховщиков, лечение такого рака сравнительно недорогое, а значит, и страховка не нужна. 

Однако после анализа договоров страховых компаний выяснилось, что на самом деле исключений гораздо больше. 

Подводные камни

Например, в договоре компании «ВТБ страхование» прописано, что застрахованный за всю свою жизнь не должен был находится в местах лишения свободы. Страховщики связывают это с повышенным риском — тюрьма истощает человеческий организм и делает его более уязвимым к различным недугам.

В «Ренессансе жизнь» и в «Росгосстрахе» есть пункт о том, что, если среди близких родственников есть те, у кого до 50 лет был рак, договор также может быть признан недействительным. 

Консультанты «Росгосстраха» в разговоре упоминают о запрете страхования при на наличии ишемической болезни сердца. В анкете же есть вопрос о том, поднималось у вас давление выше 150/100 мм рт.ст., что расценивается как склонность к гипертонии и, как следствие, к развитию инсульта и прочих проблем с сосудами. 

Если вы за своим давлением не следите, то можете и не знать о наличии гипертонии (повышенного артериального давления). Однако при обращении за страховкой вас наверняка направят на обследование в клинику, с которой работает страховая компания. И, если выяснится, что давление у вас высокое, появится реальный повод признать договор недействительным. И тут уже не будет иметь значения, указали вы этот пункт при заключении договора или нет.

Именно поэтому эксперты рекомендуют внимательно читать условия договора и максимально честно заполнять анкету. 

— По сути, это андерайтинг — оценка риска. Если человек, например, уже обладает каким-то серьёзным заболеванием, но он это утаил, то это будет поводом для отказа в выплате, — объяснил президент Ассоциации страховщиков жизни России, глава страховой компании «Метлайф» Александр Зарецкий. — Компания может принять на страхование человека с какими-то хроническими заболеваниями, просто для него стоимость страховки будет выше. Но так вы хотя бы не потеряете деньги, если ваш обман вскроется. 

На самую недорогую страховку могут рассчитывать только здоровые люди. 

Онкострахование в россии

Но на этом уловки страховых компаний не заканчиваются. 

— Часто страховщики пользуются невозможностью доказать, когда онкологическое заболевание возникло, — рассказал юрист Константин Трапаидзе. — Например, у человека находят рак, а врач из клиники, которая работает со страховой компанией, пишет в заключении: «Невозможно определить время возникновения заболевания». И тогда страховщики могут повернуть всё так, что у человека уже был рак на момент заключения договора. А это уже станет поводом признать этот договор недействительным. 

Получается, онкостраховка может, по сути, действовать только на рак на самых ранних стадиях, а купить её, чтобы потом воспользоваться, по тем ценам, которые распространяет страховая компания (не выше), может фактически только абсолютно здоровый человек. Времени на развитие болезни страховщики не отводят — во всех компаниях договор на онкострахование заключается максимум на год. 

— Если вы решили приобрести такой полис, вы должны быть уверены, что он возобновляемый и будет действовать долго — 5, 10, 20 лет — при условии ежегодной оплаты вами страхового взноса, — говорит Александр Зарецкий. — Важно, чтобы эта пролонгация была безусловной — чтобы через год у вас снова не запрашивали подтверждение того, что вы ничем не болеете. Покупать такой полис на один год не имеет смысла. Наш организм потихонечку изнашивается в течение какого-то времени, а не моментально. Иначе вы просто выбросите деньги на ветер. 

Выплата через суд

Доказать, что появившееся заболевание не является исключением, прописанным в договоре, и вы имеете полное право на выплату страховки, бывает довольно сложно.

Один из таких примеров Лайф нашёл в базе судебной статистики. Летом 2016 года житель Уфы обратился в суд против компании «Росгосстрах». Он заключил с этой страховой компанией договор на страхование жизни (то есть от многих заболеваний, включая онкологию) и потом заболел раком. Мужчина предоставил в компанию тот пакет документов, который был прописан в договоре (справку из онкодиспансера по месту жительства, выписку из медицинской карты), но ему ничего не выплатили.

Тогда застрахованный подал в суд, где представитель страховой компании утверждал, что просто нужно ещё было предоставить полную копию медкарты (хотя в договоре таких условий не было). В результате «Росгосстрах» выплатил и страховую сумму (1,1 млн рублей), компенсацию морального вреда (5 тыс.) и неустойку (150 тыс. рублей). Застрахованный выплату в итоге получил, но для этого пришлось приложить максимум усилий.  

Фото: © РИА Новости/Илья Питалев

Народ не хочет думать о плохом

Несмотря на рост интереса к онкострахованию, эксперты отмечают, что этот рынок у нас развит очень плохо.  

— Такие нишевые продукты, как онкострахование, пока не до конца понятны людям, — говорит президент Межрегионального союза медицинских страховщиков Дмитрий Кузнецов. — Они не до конца себе представляют целесообразность этого всего, но и есть какие-то вещи, о которых люди стараются не думать, — мысли о раке, к примеру, люди обычно стараются гнать из головы. А страховые компании продвигают те виды страхования, которые пользуется спросом. На онкострахование спрос небольшой, я не думаю, что страховые компании могут рассматривать это в качестве приоритетного направления. 

О том, что страхование исключительно от онкологических заболеваний не очень широко представлено на российском рынке, говорит и заместитель генерального директора страховой компании «Согласие вита»Алексей Омелюта.

— Мировой опыт подсказывает, что данный вид страхования очень перспективен и в обозримом будущем, скорее всего, получит бурный рост на российском рынке. Основными потребителями данного продукта будут молодые энергичные люди до 35 лет, которые следят за своим образом жизни и захотят своё здоровье застраховать. 

Онкология занимает второе место среди причин смертности в России. В 2015 году от злокачественных новообразований умерли почти 300 тысяч человек. По предварительным данным Росстата, за первые полгода 2016 года от рака скончалось 32 тысячи человек. 

Источник: life.ru


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.